Я застал советскую банковскую систему в момент её развала. Спецбанки (Промстройбанк, Жилсоцбанк, Агропромбанк) уже акционировались и стали называться коммерческими банками, но их сотрудники все ещё мыслили старыми категориями и понятиями. Деньги они называли «ресурсами» и все время ждали, когда их кто-то сверху ими подкрепит.
Вчерашние сотрудники советских банков не были научены привлекать деньги с рынка, искать новых клиентов, конкурировать в привлечении свежих депозитов или межбанковских кредитов. Раньше они получали любые «денежные» ресурсы автоматически, ровно столько сколько требовалось на расчеты и кредиты их подопечным предприятиям. Но удивительным оказалось другое - старые банкиры не умели выдавать и кредиты.
Советская банковская система не предполагала обмана и жульничества со стороны предприятия-заёмщика. Любому предприятию кредиты нужны были чтобы выполнить план по производству своей продукции, или на запуск нового производства.
Деньги, взятые у банка в кредит, невозможно было украсть.
Рабочий мог что-то вынести через забор или за пазухой пронести через проходную. Директор завода мог что-то приписать в свою отчетность, чтобы отрапортовать о выполнении плана. Но додуматься до того, что деньги, взятые в кредит можно украсть… такого просто не было ни у кого в голове.
В Советском Союзе действовала абсолютная формула «честный банк» - «честный заёмщик», она была сутью системы.
Если и случались какие-то задержки с возвратами кредитов или даже невозвраты, это были просто ошибки в планировании на верху, в министерствах, кто рисовали планы выработки. Это не было злым умыслом в цепочке банкир-заёмщик. В общем, старые советские банкиры привыкли всем доверять и выдавали кредиты всем, кто у них просил.
Начало банковской реформы в 1990-1991-х годах началось с тех же принципов, на которых вчера работала вся система.
«Честные» банкиры давали кредиты всем, в частности вновь создаваемым кооперативам и новым акционерным обществам. Первые коммерческие предприятия тоже не были в тот момент жуликами. Все советские люди привыкли по жизни «выполнять план» и «взятые на себя социалистические обязательства». Они брали первые кредиты честно, с безусловной мыслью их вернуть.
Игра началась с прежних правил: «честный банк» раздает кредиты «честным заемщикам».
Центральный Банк в тот момент лишь раздавал новые лицензии, следил за оборотом наличных и от игры (между банками и заемщиками) дистанцировался.
Но начавшийся стремительный развал производственных связей в стране, галопирующая инфляция быстро привела к первым невозвратам и правила игры поменялись. На рынке возникла куча компаний, которые поняли, что на «невозвратах» можно зарабатывать и начали просто воровать у банков деньги.
Начался новый этап игры: «честные банкиры» против «нечестных заёмщиков».
Банкиры это поняли не сразу, на это ушло пару лет, когда посыпались первые массовые невозвраты и, как следствие, начали валиться сами банки. ЦБ всё еще стоял в стороне от этой борьбы и ничего не делал.
Когда банкиры поняли, что у них тупо крадут их деньги, они задумались, а зачем раздавать деньги кому-то, кто их украдет? Не легче ли их взять самим из собственного же банка. Все лучше, чем раздавать жуликам, а качественные, достойные и честные заёмщики к тому моменту еще не появились в достаточном количестве. На рынке объем денег в банках рос быстрее, чем появлялись надёжные заёмщики.
И банкиры стали раздавать кредиты собственным же компаниям.
Игра перешла на следующий этап. Теперь «банкиры-жулики» стали конкурировать с «честными заемщиками» за доступ к банковским кредитам. Этот этап длился долго, почти десять лет.
Все это время Центробанк так и оставался в стороне, пытаясь рыночными инструментами наладить взаимодействие между банками и заёмщиками. И только после 2010-го, когда мировой кризис накрыл весь рынок, ЦБ очухался и решил наконец-то вмешаться. Он стал агрессивно закручивать гайки и бороться с «банкирами-жуликами».
Теперь игра совсем изменилась в своих правилах, на поле вышел третий игрок, ЦБ: «Честный заёмщик» - «полу-честный банкир» - «ЦБ-надзиратель».
Центральный Банк пытается административными и силовыми инструментами наладить-таки справедливую игру, в которой «честный банк» выдает кредит, а «честный заёмщик» берет этот кредит, чтобы его вернуть.
Т.е. настроить ту самую систему, которая исправно работала 25 лет назад...
Сергей Васильев
*верхнее фото(с)
Свежие комментарии