Я периодически рассказываю про идеологию Т.П.Р.У., которая была абсолютной нормой ещё в 19-м веке, и которую современное общество считает маргинальной. Очень коротко: идея в том, чтобы откладывать каждый месяц по 25–75% зарплаты или дохода в инвестиции. Несколько развёрнутых постов про Т.П.Р.У. есть у меня в «Школе Капитализма», например, вот тут (ссылка).
Так вот. Читатель, пожелавший остаться анонимным, прислал мне письмо с рассказом об успешном применении этого метода. В письме есть возражение по поводу пенсии в том духе, что ранняя пенсия — сомнительный с точки зрения душевного здоровья приз, однако это противоречие кажущееся. Когда у вас есть постоянный доход, допустим, в 100 тысяч рублей в месяц, слово «пенсия» не означает вечную полудрёму в кресле-качалке с пригретой на коленях кошкой. Слово «пенсия» означает, что вы открываете мастерскую по изготовлению запчастей для ретро-автомобилей и работаете первое время без прибыли, не боясь влезть в долги или оголодать.
Теперь публикую письмо.
[Я называю свой метод] С.П.Э.Р. — сбалансированный подход к экономическому развитию. Это мой личный взгляд на Т.П.Р.У. применительно лично ко мне (не является рекомендацией).
Основа благосостояния домохозяйства держится на четырёх «китах»: Численность, Доходы, Расходы и Здоровье. Дополнительно к китам есть «дельфины»: Комфорт, Досуг, Возможности.
Метод Т.П.Р.У. обоснован с экономической точки зрения, но имеет провалы в психологии. В частности, человек обычно существо стайное, а уйдя на раннюю пенсию, он лишается части круга общения. Лично для меня (далее в этой статье все формулировки являются моей личной точкой зрения, если не указано обратное) сама ранняя пенсия не является целью. Наоборот, я скорее буду работать до предела и остановлюсь, только если здоровье или результат труда не будут меня устраивать. Я предпочту работать столько, сколько захочу (частичная занятость) или заниматься чем-то, что мне нравится и требует финансовых вложений, чем плевать в потолок, зная, что я обеспечен до конца жизни.
Сбережения не должны быть в тягость. Каждый отложенный рубль принесёт дивиденды, но если вы будете откладывать 90% от заработка, чувствуя дискомфорт, то зачем это делать? Мой порог сбережения — около 40% от моей зарплаты, причём не фиксированный, а по остаточному принципу.
Я избегаю кредитов. Считаю, что допустимо брать кредит на квартиру или машину, а все остальные виды кредитов абсолютно неприемлемы.
Все мои деньги поделены на несколько частей:
— абсолютно неприкосновенные (которые могут быть потрачены только на здоровье, если закончатся другие резервы);
— долгосрочные (на улучшение жилищных условий при необходимости, на образование детей, на покупку авто);
— среднесрочные (которые при желании можно получить без потерь за 1–3 дня);
— и регулярный счёт, где лежат деньги на текущие траты (еда, бензин, одежда, страховки и тому подобное).
Все сбережения диверсифицированы настолько, насколько это безопасно, и все находятся в рамках правового поля РФ (без криптовалют, акций компаний недружественных стран и подобного).
Я — наёмный работник, не бизнесмен, плачу НДФЛ 15%. [Прим. О.М.: в России НДФЛ 15% платится с зарплат от 200 до 417 тысяч рублей в месяц].
В моих расчётах всегда заложен запас на непредвиденные расходы. В зависимости от области запас может быть от 10 до 40%. На покупку авто — 15% к его цене (антикор, страховка, резина с дисками). На ремонт квартиры — 40% (новые хотелки в процессе, более дорогая фурнитура, дополнительные затраты на более сложные работы).
Все свои крупные активы я страхую. Машина — каска с франшизой, квартира — риск утраты или залития, дача — страховка от пожара и кражи.
Я считаю, что каждая трата должна быть «проспана». Если я хочу что-то купить, то я ложусь спать, и через несколько ночей решаю, нужно оно или нет.
Некоторые мои траты многим покажутся излишними: к примеру, я купил второй комплект дисков для машины и инструмент для быстрой самостоятельной смены колёс (качественный подкатной домкрат, ударный гайковёрт, динамометрический ключ). Однако экономия на переобувке резины плюс гарантированно правильно затянутые колёса плюс время, которое не ждёшь на шиномонтаже в первые же три года выльются в 10–15 часов экономии времени и 18 тысяч сэкономленных рублей.
Для выхода на границу Т.П.Р.У. (исходя из доходности в 4%) мне нужно 22–27 лет. К этому времени у меня будет примерно 320 сумм моих ежемесячных трат в различных активах, что при доходности в 4% даст мне доход в размере 12 моих месячных трат ежегодно. Кстати, 4% я считаю слишком рискованной стратегией при планировании Т.П.Р.У. и аналогов: 3% видится более адекватно.
Если обсуждать минимум, то я могу завтра всё бросить и спокойно жить около 3–4 лет, ничего не делая. Урезать себя 22 года (или 11 лет, если откладывать по максимуму) у меня нет ни желания, ни возможности.
[Прим. О.М.: тут будет полезно показать для примера какие-нибудь живые цифры. Сейчас у нашего героя есть 16 млн рублей. Если он получает с них доход в 4% годовых, то у него есть 53 тысячи рублей пассивного дохода в месяц].
Мой подход также подразумевает овладение любой квалификацией, которую я в состоянии постичь (от макраме и электропроводки до ремонта машины или телевизора).
Резюмируя: несмотря на плюсы Т.П.Р.У. описанный вами вариант «кататься на скейтборде» (ссылка) тоже имеет право на жизнь, но после работы или в выходные.
Немного дополнительной информации обо мне. Женат, трое детей, текущие активы — около 16 млн рублей.
Проговорю на случай, если разметка не прогрузилась: выше было письмо анонимного читателя, не моё. Если будете возражать, пожалуйста, указывайте, отвечаете ли вы господину Инкогнито или Олегу Макаренко.
По сути с письмом господина Инкогнито я спорить не буду, так как его финансовая стратегия представляется мне адекватной вариацией метода Т.П.Р.У. (а если подробно комментировать каждый абзац, то получится целый цикл статей, которому место скорее в «Школе Капитализма»). Сделаю только важное дополнение по поводу самостоятельной смены шин два раза в год.
Экономия — дело хорошее, и если бы я не был так ленив, я бы тоже завёл себе два комплекта дисков. Однако полностью дорогу в шиномонтаж забывать всё же не стоит. Я бы предложил в любом случае делать балансировку каждые 5–10 тысяч километров, благо стоит она недорого. В противном случае могут вылезти неприятные последствия для шин и подвески, которые с перехлёстом сожрут всю предполагаемую экономию.
Свежие комментарии